Prêt personnel : qu’est-ce que c’est et comment ça marche ?

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Parmi les différents types de crédits, on retrouve le prêt personnel, qui occupe la première place devant les crédits affectés et le crédit renouvelable. Il est privilégié par 44 % des Français en raison de ses avantages et de la souplesse de ses conditions d’obtention. Découvrez donc dans cet article toutes les informations essentielles et pratiques à connaître sur le sujet.

Qu'est-ce qu'un prêt personnel et quels sont ses avantages ?

Le prêt personnel ou prêt à tempérament est un crédit à la consommation non affecté. Il permet donc à l'emprunteur d'utiliser le montant emprunté à sa guise. Il est versé en une seule fois, a une durée de vie limitée et peut financer un achat ou un projet important. Ce crédit à la consommation se distingue du prêt personnel affecté et du crédit immobilier qui couvrent l'achat d'un bien précis. De plus, il ne doit pas être confondu avec un crédit renouvelable, puisqu'il offre des avantages précis. Le premier avantage du prêt personnel est qu'il n'exige pas de lourdes formalités.

Une fois que votre dossier est déposé et que l'organisme de prêt s'assure que vous êtes en mesure de rembourser le crédit, vous recevez les fonds dans un délai de 24 heures. Avec ce type de prêt, vous n'êtes par ailleurs pas obligé de fournir d'apport personnel. Même si votre organisme prêteur demande une mise initiale, vous pouvez vous dispenser de cette formalité en trouvant un autre organisme de crédit. Le prêt personnel vous exempte également de mauvaises surprises. Avec ce crédit, toutes les conditions spécifiées au début du contrat ne changent plus par la suite. Cela vous permet de connaître dès le départ le taux d'intérêt appliqué, la durée du contrat, le montant total du crédit et la fréquence des échéances.

Comment fonctionne un prêt personnel et quel montant pouvez-vous emprunter ?

Le prêt personnel fonctionne d'une manière particulière et le montant qu'il est possible d'emprunter varie.

Le montant à emprunter

Avant la loi Lagarde du 2 juillet 2010, le montant qu'il était possible d'emprunter par le biais d'un prêt personnel variait entre 200 et 21 500 euros. Après la promulgation de cette loi, il est maintenant possible d'emprunter entre 200 et 75 000 euros, à rembourser entre 4 et 84 mois. Ce plafond fixé à 75 000 euros permet à l'emprunteur de bénéficier de la protection du Code de la consommation.

Si le montant emprunté dépasse les 75 000 euros ou n'atteint pas au minimum 200 euros, cela veut dire qu'il ne s'agit plus d'un crédit à la consommation. Les modalités d'utilisation et de protection appliquées sont alors différentes. Il est recommandé de faire une simulation de prêt personnel pour déterminer le montant à emprunter et pour trouver l'offre de crédit la plus adaptée à vos besoins. Le montant total du prêt personnel prend en compte la somme empruntée, les frais de dossier et le coût des assurances.

Le mode de fonctionnement du prêt personnel

À quelques exceptions près, le prêt personnel fonctionne comme les autres types de prêts :

  • vous déposez un dossier de prêt auprès d'un organisme prêteur,
  • ce dernier l'analyse, l'évalue et vous contacte pour donner sa réponse,
  • si elle est positive, vous recevez le montant après finalisation des signatures.

L'une des différences notables est que le taux d'intérêt fixé par l'organisme prêteur ne doit pas dépasser le taux d'usure. Il dépend également de la durée et du montant du prêt. Plus la durée de remboursement est courte, plus le taux d'intérêt appliqué sera faible. De plus, plus le montant du prêt est élevé, plus le taux d'intérêt diminue. Le taux d'intérêt appliqué à un prêt personnel inférieur à 5 000 euros, par exemple, est plus élevé que celui appliqué à un crédit de 10 000 euros. Après la signature du contrat, vous disposez de 14 jours ouvrés pour vous rétracter. Une fois la date d'émission de l'offre passée, vous avez également 15 jours pour la comparer aux autres offres du marché et prendre une décision définitive.

Quels sont les différents types de prêts personnels disponibles ?

On distingue principalement quatre types de crédit à la consommation non affecté : le prêt personnel trésorerie, travaux, loisirs et auto. Chaque type de prêt personnel est destiné à financer un projet précis et convient à des profils déterminés. Le prêt personnel loisir est idéal pour financer des vacances à l'étranger, l'achat d'équipement informatique, l'installation d'un home cinéma, etc. Le prêt personnel travaux, quant à lui, sert à financer les travaux de rénovation et d'aménagement, ainsi que l'achat d'équipements électroménagers. Il s'adresse principalement aux locataires désireux d'emménager dans un nouvel appartement et aux propriétaires qui disposent d'une résidence principale et d'une autre secondaire.

En ce qui concerne le prêt personnel trésorerie, il peut financer les dépenses imprévues et les projets particuliers (le financement des études, un mariage, un anniversaire, etc.). Enfin, pour ce qui est du prêt personnel auto, il peut financer l'achat d'une voiture, d'un deux-roues, d'un camping-car, d'une caravane, d'un kart, etc. Ces biens doivent être vendus par un particulier, un concessionnaire, un garagiste ou un intermédiaire.

Comment en faire la demande ?

Pour faire une demande de prêt personnel, définissez au préalable le projet qu'il doit servir à financer. Cela vous permet de connaître les paramètres à prendre en compte pour déterminer le montant du prêt. Soumettez ensuite votre demande à un organisme de prêt personnel comme une banque ou un courtier. Pour cela, remplissez la fiche de demande de prêt et fournissez les pièces justificatives demandées. Les organismes demandent généralement :

  • un relevé d'identité bancaire ou postal,
  • les tableaux d'amortissements des prêts en cours,
  • les trois derniers bulletins de salaire (pour les salariés),
  • une photocopie de taxe foncière pour les propriétaires,
  • une photocopie de la pièce d'identité (carte d'identité ou passeport),
  • une copie des derniers avis d'imposition (pour les retraités et les personnes qui exercent une activité non salariale),
  • un justificatif de domicile (une quittance de loyer récente ou une facture d'électricité, d'eau, de gaz de moins de six mois).

Grâce à ces documents, l'organisme de prêt analyse votre solvabilité et votre capacité de remboursement. De plus, elle interrogera la Banque de France pour s'assurer que vous ne faites pas l'objet d'un fichage. À l'issue de toutes ces démarches, vous recevrez une première offre ferme. Si l'organisme prêteur est disposé à vous accorder le prêt, cette offre fera office de validation. Vous y trouverez le TAEG appliqué (Taux Annuel Effectif Global), le montant et la durée du prêt, ainsi que son coût total (détail du capital et des intérêts). Vous y retrouverez par ailleurs le montant du prêt, celui des mensualités et la date à laquelle les prélèvements seront effectués.

Si vous avez fait plusieurs demandes, vous recevrez probablement plusieurs offres. Dans cette situation, prenez le temps de lire chaque offre et de les comparer pour choisir celle qui propose les conditions les plus avantageuses. Une fois votre choix effectué, contactez l'organisme prêteur pour lui faire parvenir votre réponse. Une date sera alors fixée pour que vous signiez les documents nécessaires. Après l'apposition de votre signature et de celle du conseiller bancaire, le montant du prêt sera transféré sur votre compte.

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© istock

Que faire si vous avez des difficultés à rembourser votre prêt ?

Si vous avez du mal à rembourser votre prêt personnel, demandez un report d'échéance. Si cela ne fonctionne pas, renégociez les termes de votre crédit à la consommation ou faites appel à votre assurance de prêt.

L'assurance de prêt

Si vous aviez souscrit une assurance pour le crédit, vous pouvez demander à votre assureur de payer les mensualités à votre place. Pour que votre demande ait une chance d'aboutir, votre difficulté doit faire partie des situations prévues par l'assurance emprunteur. Il peut s'agir de perte d'emploi, de maladie, d'invalidité, etc. Si votre demande aboutit, vous pouvez bénéficier d'une prise en charge partielle ou totale des mensualités à rembourser. C'est l'une des raisons pour lesquelles il est recommandé de souscrire une assurance emprunteur avant de demander un crédit à la consommation.

Le report de l'échéance du prêt personnel

Demander un report partiel ou total des échéances de paiement à l'organisme prêteur permet de trouver une solution à l'amiable. Pour cela, discutez avec le conseiller pour trouver un nouvel échéancier qui comprend des dates et des mensualités conformes à votre budget. La banque n'est pas obligée d'accepter votre requête. Si elle le fait, elle peut vous demander une indemnité de 4 % du montant des mensualités reportées. Pour que votre demande obtienne une réponse favorable, prévenez votre conseiller bancaire à partir du moment où vous avez des difficultés à rembourser.

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La renégociation des termes du crédit

Elle permet d'adapter le niveau de vos mensualités à votre situation financière actuelle. Cela implique d'allonger la durée de remboursement de votre crédit à la consommation. Cette opération peut toutefois s'accompagner de paiements de frais et d'intérêts supplémentaires. Cela aura pour effet de majorer le coût de votre prêt. Si aucune de ces démarches n'aboutit, demandez au juge un délai de grâce. Cela vous permet d'avoir une suspension du remboursement des mensualités sur une période maximum de deux ans, sans majoration ou pénalité. Pour cela, constituez un dossier avec les documents qui justifient votre difficulté financière et saisissez le tribunal judiciaire compétent.

Conseils pour gérer votre dette

Après avoir contracté un prêt personnel, établissez un budget et forcez-vous à vous y tenir. Arrêtez les dépenses non essentielles et mettez cet argent de côté pour rembourser votre dette. Si vous avez une cote de solvabilité intéressante à la banque, consolidez votre dette pour avoir une marge de crédit. Trouvez également une autre source de revenus ou un moyen d'avoir des entrées d'argent.

Source :

https://www.jechange.fr/credit/consommation/news/etude-cofidis-credit-consommation-23-05-2018-4568#:~:text=44%25%20optent%20pour%20les%20pr%C3%AAts,43%25%20pour%20les%20cr%C3%A9dits%20affect%C3%A9s

 

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